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“個(gè)人收款碼”烏龍背后：產(chǎn)業(yè)鏈多方博弈

2021-12-04 15:06:27 來源：中國經(jīng)營網(wǎng)

本報(bào)記者李暉北京報(bào)道

近期，一則10月初發(fā)布的支付行業(yè)政策以被誤讀的形式“破圈”，引發(fā)從監(jiān)管到市場的多方關(guān)注，并持續(xù)發(fā)酵。

該事件涉及的支付寶和微信支付的“個(gè)人收款碼”，關(guān)系到廣大微型經(jīng)營者日常交易，也涉及監(jiān)管對目前支付領(lǐng)域突出風(fēng)險(xiǎn)的治理，更關(guān)乎支付產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌龆喾礁偁幐窬值慕橇Γ@也讓一次“偶然”的“誤讀”背后，折射出多方利益的博弈。

個(gè)人收款碼有怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？監(jiān)管出臺259號文監(jiān)管整肅的核心是什么？個(gè)人收款碼業(yè)務(wù)背后涉及了哪些產(chǎn)業(yè)鏈參與者？政策變化對各方有怎樣的沖擊和影響？多方博弈是否會影響到最終政策細(xì)則的走向？

個(gè)人收款碼風(fēng)險(xiǎn)何在？

此次引發(fā)熱議的政策來自于今年10月13日中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(銀發(fā)〔2021〕259號)》(以下簡稱“259號文”)。該文件對POS機(jī)等銀行卡受理終端、條碼支付受理終端、創(chuàng)新支付受理終端等方面均提出管理要求，一大新意在于首次將條碼支付(即二維碼支付)終端納入規(guī)范管理。

市場對個(gè)人收款碼并不陌生，因?yàn)槠湓谥Ц秾毢臀⑿胖Ц督陙砭€下拓展的過程中，曾立下過汗馬功勞。

2017年2月，支付寶率先上線收錢碼，為小吃店、路邊攤、雜貨鋪等小微商戶提供收款服務(wù)以及賬單管理等服務(wù)。一個(gè)公開披露過的數(shù)據(jù)是：2017年年底時(shí)支付寶收錢碼全國申請用戶量達(dá)到4000萬。

2017年年底，微信支付推出“中小商戶智慧助力計(jì)劃”，在二維碼收款界面推出了“收款小賬本”官方小程序，添加了一系列針對經(jīng)營者的增值服務(wù)。在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)略下，騰訊曾在2019年報(bào)中披露數(shù)據(jù)稱：2019年四季度微信支付中商業(yè)支付的交易量日均筆數(shù)超過10億。

從業(yè)務(wù)本質(zhì)看，個(gè)人收款碼并沒有走收單業(yè)務(wù)“發(fā)卡機(jī)構(gòu)(賬戶機(jī)構(gòu))—清算機(jī)構(gòu)—收單機(jī)構(gòu)—商戶”的路徑，而是“消費(fèi)者—商戶”的轉(zhuǎn)賬模式，這意味著絕大多數(shù)收款碼交易不需要承擔(dān)收單費(fèi)率的成本，這也是路邊攤等小微商戶青睞這一方式的原因，也可視作雙巨頭扶持、拓展小微商戶的一種方式。

但個(gè)人對個(gè)人轉(zhuǎn)賬的方式的交易信息不透傳，賬戶安全級別較低也是客觀事實(shí)。數(shù)據(jù)顯示，近年來利用個(gè)人靜態(tài)收款碼開展違法行為增多，比如點(diǎn)對點(diǎn)遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資的“跑分”行為屢見不鮮，給風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測帶來了難度。

259號文對條碼支付主要作出了三項(xiàng)要求：限制個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款；不得通過個(gè)人收款條碼進(jìn)行經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)；制定收款條碼分類管理制度，區(qū)分個(gè)人碼和特約商戶碼。

移動支付網(wǎng)主編慕楚告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，限制非面對面收款，可以扼制“跑分”帶來的巨大洗錢風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)分個(gè)人碼和特約商戶碼，初衷是持續(xù)引導(dǎo)個(gè)人碼回歸個(gè)人小額。可以進(jìn)一步強(qiáng)化管理級別，防范風(fēng)險(xiǎn)，更好賦能商戶端。

但需要注意的是，259號文并非僅針對條碼支付出臺，其重點(diǎn)仍是面向銀行卡終端。

一位互聯(lián)網(wǎng)銀行場景拓展資深人士向記者透露，259號文核心是加強(qiáng)對支付終端的管理，從根本上加強(qiáng)清理POS機(jī)虛假商戶和“一機(jī)多商戶”“一機(jī)多碼”“套碼”等屢禁不絕的違規(guī)現(xiàn)象，矛頭不是有真實(shí)場景的商戶，更不是路邊攤這種小小微商戶。“但是出于避免賬戶被利用，提高賬戶安全性考慮，如果收款數(shù)量較大，升級為商戶碼更穩(wěn)妥。”他表示。

不過，如何區(qū)分個(gè)人碼和商戶碼目前仍是難點(diǎn)。記者注意到，259號文的要求是，“對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼。”但對于什么是明顯經(jīng)營活動，259號文尚無細(xì)則。

一位移動支付行業(yè)資深人士向記者表示，這個(gè)劃分標(biāo)準(zhǔn)存在一定難度，一方面是每一家機(jī)構(gòu)面對的商戶情況不同，另一方面如何在防范風(fēng)險(xiǎn)的過程中保障小微群體利益，仍是監(jiān)管施策中需要考慮的問題。

慕楚認(rèn)為，個(gè)人碼的資金轉(zhuǎn)移，更趨向于人與人之間的轉(zhuǎn)賬匯款，二者之間并沒有發(fā)生經(jīng)營性的往來，原則上這不計(jì)入消費(fèi)，也不算生產(chǎn)額。而商戶碼的資金轉(zhuǎn)移，則更趨向于是一次消費(fèi)，商品或服務(wù)的交換，存在生產(chǎn)價(jià)值的轉(zhuǎn)換，是重要的國民經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)維度。

而針對分類標(biāo)準(zhǔn)等問題，支付寶和微信支付方面均不愿正面回復(fù)，相關(guān)內(nèi)部人士稱：仍需等待監(jiān)管的進(jìn)一步明確。

博弈加劇，政策尚需緩沖

事實(shí)上，259號文在10月出臺時(shí)并未受到支付行業(yè)外群體的關(guān)注。而此次突然因誤讀爆發(fā)，背后亦顯現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)鏈利益方的博弈與“借力”。

記者采訪多位支付行業(yè)人士回溯了該輿情發(fā)酵的鏈路：11月24日下午，有做稅籌業(yè)務(wù)的公眾號發(fā)布了259號文的部分政策。11月24日晚，一些聚合支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)人員也開始在公眾號、朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)，主要是為了推動業(yè)務(wù)拓展。此后，該信息被官媒關(guān)注并誤發(fā)標(biāo)題。

話題成為熱點(diǎn)后，相比于支付寶和微信支付的三緘其口，一些聚合支付公司和收單公司表現(xiàn)得更為興奮。記者朋友圈中，多位聚合支付商和收單機(jī)構(gòu)人士亦轉(zhuǎn)發(fā)相關(guān)信息并高調(diào)表達(dá)利好。當(dāng)日，有收單機(jī)構(gòu)和多家數(shù)字人民幣概念股躥升。

政策影響是否如此簡單直接？個(gè)人收款碼升級是否真的會導(dǎo)致支付寶和微信支付市場份額減少，并促使收單機(jī)構(gòu)和聚合支付公司迎來利好？

記者了解到，目前線下掃碼支付市場主要存在三類收款碼：支付寶、微信支付等賬戶機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人碼，支付寶、微信支付和云閃付等提供的商戶碼，以及具有一定“通用性質(zhì)”的聚合支付商戶碼。三者對應(yīng)的商戶特點(diǎn)和性質(zhì)也存在差異。

其中，個(gè)人碼在支付鏈路上的本質(zhì)是轉(zhuǎn)賬，由于不涉及費(fèi)率，使用廣泛，多為個(gè)體戶、家庭作坊等自然人；聚合支付碼背后是聚合支付服務(wù)商+收單機(jī)構(gòu)，是典型的四方模式，存在費(fèi)率成本(約在千分之三至千分之六)，商戶群更多是商超、連鎖店等。

而商戶碼在實(shí)踐中其實(shí)存在一定復(fù)雜性。事實(shí)上，目前支付寶、微信支付的商戶碼與個(gè)人碼的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)、賬戶安全模式并無明確界定。

一直以來，支付寶和微信在實(shí)際拓展中也推動小商戶升級為“商戶碼”，通過填寫個(gè)人信息、經(jīng)營信息等獲取認(rèn)證，并得到更具有針對性的增值服務(wù)。“其本質(zhì)是把經(jīng)營個(gè)體從用戶群里識別出來，明確交易場景，并繼續(xù)覆蓋更多增值服務(wù)，但在資金鏈路上并不一定就存在區(qū)別。”一位北京支付機(jī)構(gòu)人士向記者表示。

從資金鏈路看，商戶碼的業(yè)務(wù)本質(zhì)是收單模式還是轉(zhuǎn)賬模式目前并不清晰，這也是前述“具有明顯經(jīng)營行為”標(biāo)準(zhǔn)尚不明確的一個(gè)伴生問題。

前述場景拓展業(yè)務(wù)人士告訴記者，支付寶和微信支付的商戶碼中一部分是采用收單模式。這種模式下，除了通過“花唄/信用卡”收款的費(fèi)率是千分之六外，其他費(fèi)率基本是千分之三。但兩者的商戶碼中，目前大部分本質(zhì)仍是“轉(zhuǎn)賬碼”，畢竟成本更低，這部分小微經(jīng)營者的基數(shù)也比較大。

在他看來，這類小微群體，本身不是聚合碼的主要目標(biāo)客群，即使升級商戶碼，也傾向于支付寶和微信支付自身的“商戶碼”，對聚合支付和收單機(jī)構(gòu)的重大利好還不好說。

“對大多小微商戶而言，他們認(rèn)為千分之三的費(fèi)率已經(jīng)很高。目前支付寶和微信主要是通過補(bǔ)貼的方式減免了大部分商戶碼的費(fèi)率，并給予了免費(fèi)提現(xiàn)額度，所以在線下也并不存在聚合支付碼就一定比商戶碼成本低的情況。”該人士透露。

至于“商戶碼”是不是必須是“收單模式”，當(dāng)下實(shí)踐中的支付寶和微信支付的“商戶碼”是否滿足259號文中提到的“特約商戶碼”要求，記者采訪的多位業(yè)內(nèi)專家和機(jī)構(gòu)人士也認(rèn)為：尚不明確，需要等待監(jiān)管細(xì)則。

前述移動支付行業(yè)人士就向記者表示：目前商戶碼中很大一部分沒有經(jīng)過清算機(jī)構(gòu)，但也不能就說它一定是轉(zhuǎn)賬行為。其業(yè)務(wù)本質(zhì)有點(diǎn)類似銀行間的“本代本”業(yè)務(wù)——類似用A銀行的POS機(jī)刷A銀行的卡，信息透傳給清算機(jī)構(gòu)，但是不會產(chǎn)生費(fèi)率。而消費(fèi)者用自己的支付寶(或微信支付)賬戶余額，掃碼付費(fèi)給商家支付寶(或微信支付)賬戶，這種模式也不能說就是違規(guī)的。

“如果大規(guī)模將商戶碼徹底改造為收單模式，這個(gè)成本問題怎么解決？小微商戶是逐利的，最終還是會選擇免費(fèi)的方式(轉(zhuǎn)賬)去做交易。核心還是怎么去加強(qiáng)賬戶安全級別，怎么去識別真實(shí)交易，這也需要支付機(jī)構(gòu)扛起責(zé)任。”他直言。

可見，由于涉及利益相關(guān)方眾多，這一政策的推行恐仍需要較長緩沖期和博弈。而有業(yè)者則認(rèn)為，259號文對于一些收單機(jī)構(gòu)的利空可能比利好更大。

前述場景拓展人士就向記者表示，這一政策的核心是對套現(xiàn)、“跑分”、虛假商戶的打擊。相比支付寶和微信支付的小額高頻，收單機(jī)構(gòu)近年來的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)更值得關(guān)注。按照259號文，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶編碼、收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、條碼支付輔助受理終端布放地理位置五要素的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系和不可篡改性。一旦這一政策嚴(yán)格執(zhí)行，對套現(xiàn)將會是巨大的打擊。

標(biāo)簽：產(chǎn)業(yè)鏈烏龍