銀行不催著放貸了？降息降準(zhǔn)落空，貨幣收水，如何影響我們生活？
大家好，我是藍(lán)白。
【資料圖】
剛剛過去的這個周末，世界杯開始了，不知道大家的啤酒花生米小火鍋準(zhǔn)備好了沒。
消息上，除了支持房企債券融資之外，很多人期待的降準(zhǔn)落空了。
21號上午公布的LPR，也沒有任何變化。
不止是降準(zhǔn)降息落空，相信很多人都能感覺到，最近市場上的水，明顯變少了。
從放水到收水，這一天真的來了嗎？
剛好，前幾天央行公布了三季度貨幣政策執(zhí)行報告。
這個貨政報告，每個季度都會發(fā)。
增加了哪些話，刪減了哪些內(nèi)容，這個掌控貨幣政策的權(quán)威部門，對現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢的判斷是什么樣的，接下來準(zhǔn)備怎么應(yīng)對。
還有利率、通脹、存貸款、房地產(chǎn)、匯率，涉及的東西特別多。
中國話，歷來講究“聽話聽音”。
就好像這兩年經(jīng)常聽到“原則上”和“非必要”一樣。
什么叫穩(wěn)健的貨幣政策？什么叫更加積極？什么叫適當(dāng)合理？
同樣一句話，語氣的輕重，用詞的增減，都會產(chǎn)生不同的含義。
更不用說，放到這一份極其嚴(yán)謹(jǐn)、字斟句酌的報告里。
我列出幾處明顯的變化，然后再結(jié)合前幾天的債市波動、貨幣工具操作，這一期跟大家聊聊：
為什么降準(zhǔn)降息落空了？
從現(xiàn)在到明年初這段時間里，貨幣政策可能會發(fā)生什么變化？
會如何影響我們的生活呢？
下面聊正題。
比如匯率，新增了一個說法：“堅持市場在匯率形成中起決定性作用”。
今年匯率這一波，飆得是挺猛，可破7之后，央行并沒有如臨大敵的樣子，也就是表表態(tài)，動用了一些常規(guī)工具，把波動交給市場。
最近美國的通脹和工業(yè)品數(shù)據(jù)，預(yù)示聯(lián)儲加息步伐可能會放緩，貶值壓力又減輕不少。
總之，所謂“穩(wěn)匯率”的優(yōu)先程度，遠(yuǎn)低于穩(wěn)地產(chǎn)、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)物價。
貨政報告的專欄里，還提到了“存貸差”。
這一塊的論述，非常經(jīng)典，非常精彩，比教科書講得清楚多了。
所謂存貸差，指的是“銀行存款和貸款之間的差額”。
尤其是今年，存款暴增。
之前有一期，跟大家聊過中國人存款暴增的真相，有興趣的朋友可以再看看。
前三季度新增人民幣貸款18.1萬億，新增存款達(dá)到了22.8萬億。
9月末，存貸款余額的差值是44.2萬億，比2021年末擴(kuò)大了4.7萬億。
很多人覺得，銀行加大貸款投放，就能縮小存貸差。
央行解釋說：
“從理論上講，在銀行信用貨幣制度下，作為銀行負(fù)債的存款，很大程度上是由銀行貸款等資產(chǎn)擴(kuò)張行為創(chuàng)造的。
銀行并不是“動用”居民儲蓄存款，去發(fā)放貸款，而是直接擴(kuò)張資產(chǎn)就可以發(fā)放貸款，同時創(chuàng)造存款（負(fù)債）。
假如銀行資產(chǎn)端只有貸款業(yè)務(wù)，負(fù)債端只有存款業(yè)務(wù)，那么：
新增多少貸款就會新增多少存款，不會產(chǎn)生存貸差。”
那什么才是導(dǎo)致今年存貸差增加的原因呢？
1，今年專項債發(fā)得多，債券新發(fā)了5.9萬億，銀行買了4.7萬億的債，這些錢財政收到之后再花出去，就變成了企業(yè)居民的存款。
2，央行上繳了1萬多億的利潤，財政拿去做了留抵退稅，企業(yè)的存款增加了，卻沒有貸款，存貸差當(dāng)然會擴(kuò)大。
至于大家經(jīng)常說的，因為疫情，居民的“預(yù)防性儲蓄”增加了，比如住戶部門存款增速是14.5%，企業(yè)部門增速只有11.2%。
但請注意，這只是存款部門結(jié)構(gòu)的變化，存款的總量是不變的。
一通金融知識普及之后，央行給出了一個斬釘截鐵的結(jié)論：
“通過促進(jìn)銀行加大貸款投放力度，并不能縮小存貸差。”
這個結(jié)論，很重要。
也就是說，金融支持經(jīng)濟(jì)的渠道越來越多，發(fā)債、退稅、上繳利潤、專項貸款工具都會加大存貸差。
話里話外，似乎暗示了：
1，哪怕存貸差繼續(xù)擴(kuò)大，也是正常現(xiàn)象，不用過度解讀。
2，也不用為了縮小存貸差，額外逼著銀行去放貸，那根本沒用。
這從側(cè)面也說明了央行對放水的態(tài)度，開始變得謹(jǐn)慎。
再說物價這一塊，央行的最新定調(diào)是“物價漲幅總體溫和”。
對比二季度貨政報告里“通脹壓力加大”的表述，措辭明顯變軟了。
數(shù)據(jù)也有印證。
前幾天公布的CPI，環(huán)比漲幅只有2.1%，對比夏天那個時候，肉蛋菜明顯有點漲不動了。
28個省漲幅低于9月，8個省還不到2%。
新疆最高，漲了3.6%，海南最低，漲了1%。
但是，對未來的物價走勢，央行的貨政報告里，卻做了極其嚴(yán)峻的判斷，原話是：
“高度重視未來通脹升溫的可能性，特別是需求側(cè)的變化”。
為什么要特別警惕物價上漲呢？
報告里說了兩個原因：
1，“地緣沖突擾動能源供應(yīng)。”
是的，油價會不會再漲，誰都不知道。
2，“防控更加精準(zhǔn)后，消費動能可能快速釋放，需求恢復(fù)后M2增速偏高可能帶來滯后效應(yīng)。”
也就是說，央行認(rèn)為，未來幾個月口罩對消費的抑制會減弱！
一旦大家開始愿意花錢了，加上之前放了不少水，熱錢涌動。。。
蔬菜、豬肉、煙酒、房租可能都會上漲，這就是所謂的“需求側(cè)”變化。
從通脹、口罩預(yù)期、消費回升的角度，從央行專欄科普“放貸不能延緩存款暴增的趨勢”，我們也就能理解：
三季度貨政報告，有一點偏“鷹派”的立場和取向了。
比如，之前的報告里，提到過“發(fā)揮總量和結(jié)構(gòu)工具雙重功能，主動應(yīng)對，提振信心”。
然后我們就看到各種大招，降息降準(zhǔn)，尤其是5年期LPR飛速下降，銀行手里握著大把的錢，利率一降再降。
但是，這次報告，卻把這句話刪掉了。
浙商李超認(rèn)為，這或許意味著：央行流動性調(diào)控寬松程度，出現(xiàn)邊際收斂。
換句話說，錢不會再像之前那樣到處都是，貨幣總閘門、水龍頭的流量，會擰的越來越小。
我想通過一個例子，跟大家聊聊貨幣收水的影響。
前天我看后臺有朋友評論：
“我的純債基金虧的褲衩子都沒了，能解釋一下嗎？”
原諒我有點不厚道地笑了。
債市對利率非常敏感。
很簡單的道理，如果市場利率，比如銀行間拆借利率、LPR、存款利率在下降，存銀行不如買債券的利息多，買的人多了，債市當(dāng)然會上漲。
反過來也是一樣，如果市場利率開始上升，銀行手里的錢變少了，債券票面利率相對就變低了，債市自然會下跌。
這里就牽扯到了一個關(guān)鍵問題：“預(yù)期差。”
今年這個形勢，大家都以為資金會一直寬松下去，央行放水的步伐不會停止。
可進(jìn)入11月，市場里的錢明顯變少了，比如我們看DR007、一年期同業(yè)存單利率，都在上升，說明銀行手里也缺錢。
然后，又出現(xiàn)了優(yōu)化措施20條，還有金融支持房地產(chǎn)16條。
都說信心比黃金還珍貴，一旦大家有了經(jīng)濟(jì)回暖的預(yù)期，消費和投資的意愿回來了，對貨幣的需求肯定會加大。
偏偏這個時候，11月至今，央行非但沒怎么放水，甚至還回收了不少資金。
比如，11月15號有巨量的1萬億MLF到期。
這筆錢，是央行借給銀行，用來投放基礎(chǔ)貨幣的，是印鈔的主要手段。
一般來說，央行超量續(xù)作，那就是給市場放水，縮量續(xù)作相當(dāng)于收水。
因為這次麻辣粉的到期資金，創(chuàng)出了有史以來的最高紀(jì)錄，所以大家都非常關(guān)注央行的態(tài)度。
然后我們看到，央行選擇縮量8500億續(xù)作一年期的MLF，坑沒填上，利率也不變。
或許是為了讓短期市場的錢不那么緊張，又做了7天期1720億的逆回購。
表面上凈投放是200億，但一年時間的中期借貸便利，也就是麻辣粉的縮量，更讓大家確信，錢開始收緊了。
這一看就不對勁啊，經(jīng)濟(jì)要復(fù)蘇，水龍頭擰小了，央媽態(tài)度變了。
本來以為大水不會停，哪知道說變就變。
這樣一來，債市的預(yù)期，自然會出現(xiàn)劇烈的變化。
然后，我們就看到了經(jīng)典的“下跌-贖回-再下跌”的反饋。
本以為買的是躺那睡覺也不用管的低風(fēng)險理財，自己已經(jīng)夠謹(jǐn)慎了，誰知道能玩得這么大。
錢收緊了，還有哪些影響呢？
很有可能，貸款利率已經(jīng)到了這一輪寬松周期的最低谷。
廣發(fā)宏觀的數(shù)據(jù)，三季度新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率是4.34%，環(huán)比下降7BP。
其中，企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.0%，創(chuàng)有統(tǒng)計以來新低，環(huán)比下降16BP。
房貸利率4.34%，環(huán)比回落28BP。
這個利率，也是有數(shù)據(jù)統(tǒng)計以來的最低值，已經(jīng)跟2009年二季度持平了。
換句話說，不管你是做生意的經(jīng)營貸款，還是買房的商業(yè)房貸，低利率能維持多久，什么時候利率會漲咱也不敢說。
但繼續(xù)往下的空間，已經(jīng)不大了。
我當(dāng)然不是勸大家趁利率低的時候去創(chuàng)業(yè)，去買房，這年頭，手里留著現(xiàn)金比什么都強(qiáng)。
政策的邊際變化，看的是大局。
要考慮到出口匯率、市場流動性、通脹預(yù)期、內(nèi)外形勢、就業(yè)和物價。
個人的抉擇，卻是千差萬別。
有人一天650吃早餐都不夠，有人半夜送外賣睡在天橋下，不能一概而論。
我覺得，央媽最近這一連串的表態(tài)和動作，是未來幾個月的貨幣政策，會變得更“精準(zhǔn)”。
大家看今年放了那么多水，M2增速那么高，用低利率不斷的刺激居民和企業(yè)的需求端。
該印的錢早都印出去了，貨幣閘門已經(jīng)開到最大，也該告一段落了。
中信宏觀報告說，未來居民資產(chǎn)負(fù)債表的修復(fù)，將主要取決于兩個因素：
一是房地產(chǎn)何時能夠回歸平穩(wěn)。
二是GDP何時能夠回到潛在增長水平，并帶來居民收入預(yù)期的改善。
央行，已經(jīng)做了貨幣政策能做的事情。
哪怕水龍頭開的再大，對房地產(chǎn)和居民收入預(yù)期這兩個因素，也起不到更多刺激作用了。
所以下一步要考慮的，是民生，是物價，是居民的錢袋子，這是謹(jǐn)慎收水的考量。
問題之復(fù)雜，從來沒有非黑即白二選一的簡單選項。
我是藍(lán)白，今天先聊到這，咱們下期再見。
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